Можно выделить три группы причин нарушения ликвидности банка. Первая группа причин связана с просчетами в деятельности банков, когда они не доучитывают степень возможных рисков. Ко второй группе относятся причины, не зависящие ни от заемщиков, ни от банка, но из-за которых кредитор не может получить обратно ссуженный им капитал. Третья группа причин – это возможность неплатежеспособности банка по своим обязательствам из-за разбалансированности его баланса во времени, т. е. несоответствие структуры активов и пассивов во времени (нет равновесия между сроками поступления и платежа). (20, с. 313)

Для поддержания необходимой ликвидности банки должны проводить целенаправленную политику в области пассивных и активных операций. Высокий уровень ликвидности позволяет наиболее эффективно работающим банкам преодолевать конъюнк­турные колебания спроса и предложения, быстро направлять свои средства в наиболее перспективные сферы деятельности. Ликвид­ность служит важнейшей характеристикой финансового положе­ния кредитных учреждений и для того, чтобы оценить финансовое положение банка применяются различные коэффициенты.

Помимо выполнения базовых функций банки предлагаю) клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для кор­пораций и частных лиц, связанных с передачей имущества и упра­вление банку на доверительной (трастовой) основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполне­ние гарантийных функций по облигационным выпускам и т. д.

Другая сторона деятельности банков связана с выпуском и рыночным размещением ценных бумаг. Как уже говорилось выше, в СЩА коммерческим банкам разрешены операции только с облигациями федерального правительства и местных органов власти, но они не имеют права размещать и покупать за соб­ственный счет ценные бумаги корпораций (акционерных компа­нии). В Германии, Швейцарии и других странах Западной Европы банки могут свободно выполнять нее операции с ценными бума­гами частых компаний. (22, с. 26)

В целом выполнение депозитно-расчетных операций, кредит­ного обслуживания и других важных функций позволяет коммер­ческие банки занимать уникальное место в кредитной системе.

Как любое другое капи­талистическое предприятие, работающее и условиях рынка, банк подвержен риску потерь и банкротства. Естественно, что стре­мясь максимизировать прибыль, руководство банка одновремен­но стремится свести к минимуму возможность возникновения убытков. Две эти цели в известной мере противоречат друг другу, что обусловлено противоположностью интересов владельцев (ак­ционеров) банка и его вкладчиков. Первые ориентируются на получение максимально! о дохода и готовы идти на риск. чтобы извлечь дополнительную прибыль; для вторых же главное значе­ние имеет сохранность их средств, доверенных банку. Поддержа­ние оптимального соотношения между доходностью и риском составляет одну из главных и наиболее сложных проблем управ­ления банком.

Риск ассоциируется с неопределенностью, последняя же связа­на с событиями, которые трудно или невозможно предвидеть. Для банка основные виды риска связаны со структурой его портфеля, т. е. с набором финансовых активов, в которые вложе­ны ресурсы банка.

Основным недостатком коммерческих ссуд было то, что она не учитывала кредитных потребностей развивающейся экономики, поскольку строгое соблюдение теории запрещало банкам финансировать рас­ширение предприятий и оборудования, приобретение домов, земли. Эта теория не смогла учесть относительную стабильность банков­ских вкладов. Банковские вклады могут быть изъяты по первому требованию, но вряд ли все вкладчики одновременно снимут свои вклады. Стабильность вкладов позволяет банку размещать средства на умеренно длительные сроки без ущерба для ликвидности. Теория исходила из того, что при нормальном экономическом процессе все ссуды могут быть погашены своевременно. Действи­тельно, в периоды высокой деловой активности промышленные и торговые компании не встречают трудностей при погашении своих обязательств. Однако в периоды экономического спада или финан­совой паники цепочка "наличные — товарные запасы — реализа­ция — дебиторы по расчетам — наличные" нарушается. Поэтому фирме или компании становится затруднительно, а порой и невоз­можно погашать банковскую ссуду. Недостаток этой теории за­ключается также в том, что краткосрочная самоликвидирующаяся ссуда в условиях нормального экономического развития обеспечи­вает ликвидность. (20, с. 307)

Больше по теме:

Цели и задачи управления банковскими рисками
Стратегия управления рисками включает ряд этапов: 1. выявление факторов, увеличивающих и уменьшающих конкретный вид риска при осуществлении определенных банковских операций; 2. анализ выявленных факторов с точки зрения силы воздействия ...

Организация банковской деятельности в Германии
Коммерческие банки («кредитные банки») занимают ведущее место в кредитной системе страны. К их числу относятся: три крупнейшие банковские монополии (гроссбанки) – Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк; региональные коммерчес ...

Структура траст-отдела коммерческого банка
Обычно в коммерческих банках подразделения, оказывающие традиционные банковские услуги организационно отделены от подразделений, занимающихся трастовыми операциями. Такое разделение необходимо прежде всего для того, чтобы сотрудники отдел ...