Страхование осуществляется за счет средств заемщика. Страхователем по договорам страхования должен являться заемщик. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться кредитор, предоставивший ипотечный кредит на приобретение квартиры. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке право первого выгодоприобретателя должны перейти к новому кредитору.
Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора, и на каждую конкретную дату периода кредитования она должна быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству. Необходима разработка специальной страховой ипотечной программы, при которой будет постепенно уменьшаться сумма страхового возмещения, но не будет происходить так называемого «недострахования».
Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.
Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому ипотечному кредиту. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, и их параметры указаны в таблице 2.8.
Таблица 2.8. Параметры договоров страхования
|
Вид договора |
Страховой тариф |
Страховая сумма |
|
Договор личного страхования (страхования жизни и страхования на случай потери трудоспособности) |
0,5 – 1% от страховой суммы в год (в зависимости от возраста заемщика) |
Сумма кредита, увеличенная на 10% (поскольку остаток задолженности по кредиту постоянно уменьшается, то, соответственно, может уменьшаться и страховая сумма) |
|
Договор страхования риска утраты и повреждения квартиры |
0,3 – 0,5% в год от страховой суммы |
Стоимость квартиры |
|
Договор имущественного страхования (страхования риска утраты и повреждения квартиры – предмет залога) |
Около 1,5% от страховой суммы за весь срок кредита |
Стоимость квартиры |
Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование. В таблице 2.9. приведены договоры, которые стороны заключают и обязательства заемщика.
Таблица 2 9. Договоры и обязательства
|
Документ |
Форма заключения |
|
Кредитный договор |
Простая письменная |
|
Договор поручительства (в том случае если в сделке присутствует третье лицо - поручитель) |
Простая письменная |
|
Смешанный договор купли – продажи и ипотеки квартиры |
Нотариальная форма, с последующей обязательной государственной регистрацией в органе регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним |
|
Обязательство заемщика и членов его семьи об освобождении квартиры в течение 30 дней, считая с даты предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры |
Нотариальная |
|
Договор страхования квартиры |
Простая письменная |
|
Договор страхования жизни и потери трудоспособности |
Простая письменная |
|
Договор страхования риска утраты прав собственности |
Простая письменная |
|
Договор на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица (как в рублях, так и в иностранной валюте) |
Простая письменная |
Больше по теме:
Правовое регулирование кредитных отношений
Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:
· международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельск ...
Методы кредитования и формы ссудных счетов
Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три: 1) метод кредитования по обороту; 2) метод кредитования по остатку; 3) оборотно-сальдовый м ...
Депозитный риск
Этот риск связан с досрочным отзывом вкладчиками своих вкладов из банка. Тогда коммерческим банкам приходится проводить большую работу по привлечению различного рода вкладов.
Наиболее распространены депозиты до востребования и срочные ...