· Первоначальный взнос.

· Сведения о приобретаемой недвижимости.

· Сведения о предстоящей сделки.

· Сведения правового характера.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как правило, на длительный период времени (5 – 10 лет). Кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспектива направления работы заемщика и его фирмы в целом.

Сумма кредита, которая может быть выдана заемщику, рассчитывается только на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год.

При оценке платежеспособности потенциального заемщика ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов. Рассматривается информация относительно стабильности трудовой занятости и получения доходов, а также расходах. На основании этого делается вывод о возможностях заемщика своевременно погасить кредит.

При этом банком учитывается следующие источники получения доходов:

· заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

· доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

· доход в виде дивидендов;

· доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;

· пенсионные выплаты и стипендии;

· чистый доход в форме арендной платы;

· алименты и пособия на детей.

Кроме того, банк анализирует расходы заемщика, среди которых выделяются три группы. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, состоят из платежей:

1. по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);

2. по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);

3. по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости);

4. по квартплате за приобретаемую квартиру.

Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой:

· содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика (в настоящее время – минимум 50 долл. на человека);

· ежемесячные выплаты по алиментам;

· возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);

· обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);

· иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).

Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

· средства для первоначального взноса в счет оплаты стоимости квартиры (не менее 30% стоимости квартиры);

· расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли – продажи и ипотеки квартиры (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);

· плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия риэлтору.

Максимальная сумма кредита рассчитывается при условии, что:

· ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А), не превышают 35% ежемесячных доходов (доходов супругов);

· ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А), и другие постоянные ежемесячные расходы (указанные в п. Б) в сумме не превышают 55% ежемесячных доходов (доходов супругов);

Больше по теме:

Сущность кредита
Обычно в советской экономической литературе кредитом на- зывают движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав- ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про- цента. Это определение основано на высказывании К.Ма ...

Виды и описание международных банковских расчетов
В системе расчетов между различными контрагентами и хозяйствующими субъектами находят свое воплощение практически все виды экономических отношений в обществе. Межбанковские расчеты опосредуют и различные виды внешнеэкономических связей, в ...

Выпуск банками собственных векселей
В настоящее время российские коммерческие банки активно осваивают выпуск собственных краткосрочных долговых обязательств - банковских векселей. Банковские векселя - выдаваемые банками и их объединениями в целях мобилизации временно свобод ...