иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

· не находиться в аварийном состоянии;

· не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

· иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент;

· иметь металлические или железобетонные перекрытия;

· этажность здания не должна быть менее трех этажей.

При принятии банком положительного решения о предоставлении кредита сотрудник банка передает клиенту смету расходов по сделке. Примерная смета расходов заемщика по сделке:

· комиссионные риэлторской фирме;

· оценка предмета залога;

· получение документации по квартире;

· нотариальный сбор за регистрацию договора купли – продажи, золота;

· сбор за государственную регистрацию залога квартиры (в КМЖ и БТИ);

· страхование жизни заемщика;

· страхование квартиры;

· единовременные сборы банка за услугу предоставления кредита, а именно за подачу заявления, проведение оценки имущества, проверку титула, консультационные услуги, регистрационный сбор за выдачу кредита, обработку документации по кредиту.

В предоставленной смете должны быть проставлены все цифровые значения расходов. Сборы банка вносятся заемщиком, как правило, наличными в кассу и относятся на доходы банка. Затем заемщик открывает в банке счет вкладов до востребования в рублях и иностранной валюте (заключая с банком договор об открытии и обслуживании счетов вкладов до востребования) и вносит на свой банковский счет авансовый платеж (первоначальный взнос по договору купли – продажи и ипотеки в размере не менее 30% от стоимости квартиры). Банк заключает с заемщиком (если он состоит в браке, то с обоими супругами) кредитный договор.

По кредиту обязательно предоставляется обеспечение. Обеспечение кредита может быть оформлено следующим образом:

· заключением договора об ипотеке приобретаемого жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

· заключением трехстороннего «смешанного» договора купли – продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу банка кредитора;

· «ипотекой в силу закона», когда ипотека приобретаемого на кредитные средства жилого помещения возникает автоматически при заключении сделки купли – продажи и формально не требует заключения договора и его регистрации. [31]

Рассмотрим порядок проведения расчета. Заемщик оплачивает стоимость квартиры продавцу по договору купли – продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли – продажи.

Кредитные организации, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья в рамках долгосрочной ипотечной жилищной программы, должны обязательно использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу. Программа должна включать в себя два вида страхования – имущественное и личное.

Личное страхование отражает имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика. При присвоении статуса инвалида дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому. Размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности, присвоенной застрахованному лицу.

Имущественное страхование отражает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Договор страхования права собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки, должен покрывать риск утраты владельцем жилья права собственности по любой причине, за исключением его отчуждения собственником с согласия залогодержателя и отчуждения в результате обращения взыскания на предмет страхования ипотечным кредитором.

Рассмотрим подробнее, что является объектами обязательной страховой программы при ипотечном кредитовании.

Таблица 2.7. Объекты страховой программы

Больше по теме:

Организация анализа налично-денежного обращения в Иркутской области
В условиях рыночной экономики анализ налично-денежного обращения претерпел существенные изменения, по сравнению с плановой экономикой. Стал более интересным и более сложным. Для более глубокого и подробного изучения налично-денежного обр ...

Организационные особенности территориального учреждения
Территориальное учреждение возглавляет начальник (в Национальных банках - председатель), который назначается и освобождается от должности Председателем Банка России. Начальники главных управлений (председатели национальных банков) Банка Р ...

Наказание за фальшивомонетчество
Испокон веков во всем мире и на Руси фальшивомонетчество каралось строго, а порою и жестоко как самое тяжкое государственное преступление. Хроника борьбы с нашими отечественными «денежными ворами», как и с фальшивомонетчиками других стра ...