Определение целей займа является результатом кредитного контроля. Естественно, что для более рискованных займов банк устанавливает более высокий процент, чем по менее рискованным. Это является компонентом компенсации кредитного риска.

В англоязычной литературе принципы рационального кредитования обозначаются аббревиатурой CAMPARY, которая образуется из начальных букв следующих слов:

C -

характеристика (личные качества) клиента

A

- способность к возврату ссуды

M

- маржа (доходность)

P

- цель, на которую будут израсходованы деньги

A

- размер ссуды

R

- условия погашения ссуды

Y

- страхование риска непогашенной ссуды

Эти элементы будут подробно исследованы нами в последующих главах.

3.

одобрение кредита

После составления заключения кредитным работником о целесообразности предоставления кредита, оно передается с приложением всех материалов руководителю кредитного отдела. Руководитель, изучив заключение, принимает решение либо о вынесении вопроса на обсуждение кредитного комитета, либо предлагает довести доработку.

Кредитный комитет выносит решение по кредиту с указанием суммы, срока, процентной ставки и иные условия, либо отказывает в предоставлении кредита. Решение кредитного комитета оформляется протоколом. Наличие выписки из протокола, заверенная секретарем кредитного комитета, является обязательной при оформлении кредитного дела.

Если у банка есть филиал, то каждому филиалу решением кредитного комитета банка устанавливается лимит кредитования одного заемщика. При этом филиалам запрещается искусственное разбивание по нескольким заемщикам с целью формального соблюдения лимита. В пределах установленного лимита филиал самостоятельно принимает решение о предоставлении кредита каждому заемщику в соответствии с кредитной политикой банка. А вот порядок принятия решения о выдаче кредита в филиале принимает управляющий филиалом. Филиалы могут выдавать кредиты, превышающие установленные лимиты, но такие кредиты должны быть рассмотрены на кредитном комитете банка.

Если банк принимает решение об отказе в выдаче кредита, то необходимо продумать все возможные последствия. Отказывать клиенту в предоставлении кредита следует с большим тактом:

1. необходимо объяснить причины отказа. Они должны быть убедительными, а если еще будут и аргументированы, что клиенту станет понятна позиция банка

2. если позволяют обстоятельства, то банк должен объяснить, что клиенту следует сделать для того, чтобы банк изменил свое решение.

4.оформление кредитного дела

Кредитная документация является мерой снижения кредитного риска банка. В кредитном договоре оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. До момента подписания кредитная документация должна быть проверена либо отделом кредитной документации или юридическим отделом (особо тщательно документация по обеспечению кредита). Один экземпляр кредитного договора подшивается в кредитное дело. Так же сюда подшивается заявление на выдачу кредита, подписанное заемщиком и завизированное банком. Заемщик передает срочное обязательство, согласно которому банк имеет право снять деньги со счетов заемщика при наступлении сроков платежа. Так же в дело помещаются документы, юридически оформляющие обеспечение кредита: договор залога, договор поручительства, страховой полис и все остальные документы, которые собрал сотрудник кредитного отдела в процессе проработки операции по предоставлении кредита.

5.

перечисление денежных средств

происходит

после заключения кредитного Договора и является главным моментом в процессе предоставления кредита. Это уже момент контроля со стороны банка. Банк должен проконтролировать целевое назначение и правильность оформления платежа. При кредитовании различных типов заемщиков - предприятий, кредитных учреждений или физических лиц, процесс перечисления ссуженных средств имеет свои особенности

6.

наблюдение за кредитом

После выдачи кредита банк должен проводить работу по наблюдением за кредитом с целью управления им. Это тоже есть своеобразное проявление функции контроля, поскольку с помощью кредитного анализа создается информация, на основе которой принимается управленческое решение. Это проводится для того, чтобы иметь оперативную информацию об ищменении финансового положения заемщика, плюс к этому -это выполнение всех условий кредитного договора.

Раз в год или чаще банк производит кредитные обзоры, суть которых состоит в пересмотре взаимоотношений с клиентом. Сотрудники кредитного отдела наблюдают за финансовыми изменениями заемщика и выявляют тенденции его развития. По результатам этих обзоров банк выносит решение о продолжении проведения кредитных операций с конкретным клиентом или об их прекращении.

3.КОНТРОЛЬ ЗА ССУДНЫМИ ОПЕРАЦИЯМИ

Этот контроль осуществляется посредством наблюдения. Проверки, учета и анализа ссудных операций. Контроль включает три компонента:

Больше по теме:

Функции коммерческих банков в экономике
Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции. Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время получает наиболее широкое развитие. ...

Уставный капитал кредитной организации
Коммерческие банки представляют собой предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли исключительно в денежно-финансовой сфере, выполняя посредническую роль в перемещении денежного и ссудного капитал ...

Клиринг
Клиринг – представляет собой способ безналичных расчетов, основанный на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги. Сущность зачета взаимных требований заключается в том, что ...