В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности [4]

Впервые техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д.Дюрингом в начале 40-х годов для отбора заёмщиков по потребительскому кредиту. Дюринг считал, что его техника может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарной ситуации прогнозные качества данной модели ослабевают.

Дюринг выявил группу факторов, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при выдаче потребительской ссуды. При этом он использовал систему подсчёта баллов:

Таблица 1.3. Система подсчёта балов Д. Дюринга

Остальные рейтинговые методики, существующие в различных банках, построены по такой же схеме и различаются только набором входных показателей, величиной присуждаемых баллов и, соответственно, пороговыми значениями приемлемости/неприемлемости кредитного риска.

Например, «скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберёт клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы - 20. первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиента. Таким образом, при набранной сумме в 81 балл сотрудник банка принимает положительное решение о кредитовании самостоятельно, от 61-80 баллов - требуется согласие вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают. Таблица 1.4. «скоринг-формуляр» немецкого банка в Приложении 1.

Методы проверки кредитоспособности ссудозаёмщиков по балльной системе получают всё большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку. Аналогичный подход при анализе кредитоспособности заемщиков использует сегодня французский банк "Креди Агриколь''. Таблица 1.5. Анкета французского банка «Креди Агриколь» в Приложение 2.

Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче ссуды; при 380-509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды. [17]

Мировая банковская практика анализа кредитоспособности ссудозаёмщиков, несомненно, заслуживает глубокого и всестороннего изучения со стороны России. И можно сделать заключение, что определение кредитоспособности заемщиков, существующие в различных банках, построены по одинаковой схеме с небольшими различиями входящих показателей, присуждаемых баллах, пороговыми значениями.

Больше по теме:

Кредитная система
К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, законодательной основой для которой были принятые в РСФСР законы "О Центральном банке РСФСР ( ...

Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки
Аппетит приходит во время еды. Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство (по проекту энер ...

Направления реформирования банковской системы
Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса 1998 года, п ...