В этом контексте термин «банковское регулирование » можно определить как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами(например, парламентом в виде законов), иными властными структурами(Центральным банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями(например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые своей целью имеют ограничение банковской активности и , главным образом, банковских операций.
Или другими словами, банковское регулирование- система мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:
достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
качество менеджмента (квалификация управляющих);
ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
доходность;
Существует два вида банковского регулирования: валютное и пруденциальное. Задача первого состоит в проведении разумной денежно-кредитной политики, выступающей инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задача пруденциального регулирования - в обеспечении стабильности и надежности банков, а также защите интересов их вкладчиков. В связи с этим можно выделить две цели пруденциального регулирования :
-защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка ;
-защита банковской системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха целого ряда банков.
Можно полностью согласится с высказанным в зарубежной литературе утверждением, что пруденциальное регулирование не ставит задачей предотвратить крах каждого конкретно взятого банка. Пруденциальное регулирование всегда нацелено на защиту системного интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер.
Цели пруденциального регулирования определяют его функции, выступающие как оперативная форма реализации целей. Учитывая вышеизложенное и суммируя разные точки зрения, можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности:
1) превентивную, предназначенную для минимизации рисковой деятельности банков;
2) защитную, призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка;
3) обеспечительную, призванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую Центральным банком как кредитором последней инстанции.
Превентивная функция выступает как ключевая в пруденциальном регулировании банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой направлена данная функция, состоит в ограничении операций банков, несущих высокую степень риска, для того, чтобы уменьшить потенциальную возможность краха банков. Можно выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. Именно в них заметно регулятивное воздействие государства на банковский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает правовую форму, так как происходит путем принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными органами государства:
Больше по теме:
Денежный рынок
Денежный рынок многими воспринимается как нечто особенное, как особый институт экономики. Однако единственная его особенность - это то, что здесь товар не меняет собственника, а лишь на некоторое время передается в пользование, а во всем ...
Особенности взимания и ответственность за неуплату страховых взносов в государственные
социальные внебюджетные фонды
Начиная с 1991 г. со всех работодателей стали взиматься обязательные страховые взносы в три государственных социальных внебюджетных фонда: Пенсионный фонд РФ, Государственный фонд занятости РФ и Фонд социального страхования РФ. В Пенсио ...
Зарплатный проект на основе примененияпластиковыхкарт
Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.
По оценкам 90-95 %выданных карт являются зарплатными. Это, как пр ...