Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это связано с теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяет их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы. В зарубежной юридической науке выделяют три такие характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости; возможность легко изымать денежные средства и недостаточная открытость.

Рассмотрим более подробно содержание упомянутых характеристик банков. Во-первых, высокий уровень взаимозависимости обусловлен статусом банков как финансовых посредников в экономической деятельности и выражается как соотношение активов банка и его собственного капитала. Фактическая величина активов во много раз превышает размер собственного капитала именно- этим можно объяснить то обстоятельство, что каждый банк, в том числе самый надежный , условно платеже способен. Термин "условно платежеспособный" означает, что банк действительно платежеспособен только до момента коллективного изъятия вкладчиками внесенных ими ранее денежных средств. При подобном изъятии у банка возникает проблема жесточайшего кризиса ликвидности, и он будет вынужден реализовать свои активы. Между тем в рыночной экономике объективно существует диспропорция между балансовой величиной активов и их рыночной стоимостью, которая в большей мере зависит от качественной характеристики активов. Таким образом, реализация активов может быть осуществлена только со значительным дисконтом по сравнению с их балансовой стоимостью. В силу этого кризис ликвидности, вызванный внезапным и массированным изъятием денежных вкладов, может легко трансформироваться в кризис платежеспособности.

Во-вторых, уязвимость банков к внезапному изъятию вкладов также увеличивает вероятность такого изъятия. Закрепленная в договоре между банком и клиентом обязанность банка выплатить денежные средства вкладчику по первому требованию предполагает, что в случае недостаточности банковского капитала для удовлетворения требований всех вкладчиков первыми получат свои денежные средства те клиенты, которые первыми заявили банку свои требования. Именно структура приоритетов в выплатах побуждает вкладчиков изымать свои деньги при первых признаках неблагополучия банка. Теоретически совершенно безразлично, действуют ли вкладчики на основании истинной информации о действительном или возможном ухудшении финансового положения банка или на основании ложных слухов.

В-третьих, недостаточная открытость банковской деятельности может привести к тому, что об ухудшении финансового положения банка станет известно слишком поздно и рынок не сумеет прореагировать достаточно быстро и должным образом. Этот факт объясним тем, что определить действительное финансовое положение банка лишь на основании широко доступной информации , которая к тому же быстро устаревает , нелегко , так как структура активов может изменится буквально в считанные дни. Данные характерные особенности содержат в себе потенциальный источник нестабильности банковской системы того или иного государства в целом, способной вызвать «цепную реакцию» в виде краха ряда банков одного за другим. Более того, в нерегулируемой обстановке конкурентной борьбы в стремлении выиграть гонку у конкурентов будут вынуждены проводить операции, несущие излишне рискованный характер, что в конечном итоге приведет к ухудшению их финансового положения и положения из клиентов. Следовательно, главная задача банковского регулирования состоит в ограничении излишне рискованной банковской деятельности в рыночной экономике, основанной на свободной конкуренции.

Больше по теме:

Структура кредитного отдела и банка
Структура банка, количество отделов, специализация служб, состав руководства, распределение полномочий и т.д. зависят от многих факторов и определяется экономической целесообразностью. Так, небольшой провинциальный банк имеет иную структу ...

Российские банки и мировая банковская система
Имущество российских банков за рубежом может быть арестовано. В ответ на объявленный ЦБ 90-дневный мораторий на выплату долгов иностранцам, западные кредиторы заявили, что готовы вернуть хотя бы часть того, что им должны российские заемщи ...

Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности заемщика
Анализ денежного потока — способ оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств у клиента в отчетном периоде. Этим метод анализа денежно ...