Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей . эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии.

Сейчас для этого используется «скоринг» кредитование.

Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст.

Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

1. cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита.

2. балльные оценки (методы кредитного скоринга)

но нельзя использовать только метод скоринга, можно использовать и детализированную информацию, которая, по нашему мнению, может включать в себя следующие вопросы:

· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности.

· образование

· квалификация

· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет.

· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

Банк может использовать расчет месячного дохода заемщика.

Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.

Больше по теме:

Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.[1] На первом этапе ...

Риски предпринимательской деятельности. Состав, содержание
Риски предпринимательской деятельности представляют собой опасность потерь в процессе финасово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки. По структурному признаку эти риски деля ...

Российский сельскохозяйственный банк
Миссия сельскохозяйственного банка несколько уже, чем банка развития. Россельхозбанк был создан в 2001 году в целях заполнить нишу, образовавшуюся в связи с ликвидацией СБС-Агро. То есть, основной задачей нового банка должно являться распр ...