При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка и, особенно в сфере кредитных отношений. Цели создания объединений носят самый разнообразный характер, но не всегда они связаны либо с проведением финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под силу решить одному банку. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам-членам поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.
Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций.
Консорциум
представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.
По достижении цели – финансирование реализации намеченных инвестиционных, экологических, социальных, научно-технических или иных программ – консорциум либо прекращает свою работу, либо заключает новый консорциальный договор.
Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных сделок. Они используются в основном при финансировании масштабных сделок. Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.
Большая часть иностранных кредитов, предоставляемых нашему государству, осуществлялась на консорциальной основе. Обычно к консорциальному кредиту привлекается большое количество участников. В последнее время особенно широко распространены консорциумы, в которые входят банки различных стран.
Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны, прежде всего, с необходимостью финансирования бюджетных программ, с инвестированием средств в модернизацию и техническое перевооружение государственных предприятий различных отраслей народного хозяйства.
Консорциальный кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных условиях, исходя из коммерческих интересов заемщика и кредитора (консорциума).
Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным, кредитным, договором залога или поручительством. Начальным договором является консорциальный договор. В нем фиксируется факт создания консорциума, его цели, состав участников, определяется консорциальное участие в кредитной сделке – квоты ресурсов, порядок руководства консорциумом (им может быть один или несколько банков, при длительности консорциальной сделки руководство консорциума может меняться), обязанности и права участников консорциума.
Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющим права и обязанности сторон.
В договоре указывается: цель, направление кредита, его обеспечение, срок, сумма, валюта кредита, условия установления, размер и порядок начисления процентной ставки, содержатся обязательства кредитора (кредиторов) своевременно предоставлять кредит, а заемщика – своевременно и полностью погашать кредит, оговариваются механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, условия его досрочного погашения, порядок компенсации заемщиком увеличения стоимости проекта, сроки уплаты процентов, уровень штрафных санкций, порядок взыскания и размеры всех видов комиссий и расходов. В качестве обеспечения кредита необходимо предусматривать залог или поручительство. Договора о залоге и поручительстве оформляются в соответствии с юридическими нормами.
Больше по теме:
Выгоды и недостатки карточных расчетов для участников платежной системы
Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участ ...
Анализ современной банковской системы Татарстана
Современная банковская система Татарстана представляет собой 124 кредитные организации. В их числе Национальный банк Республики Татарстан, 26 самостоятельных кредитных организаций и 98 специализированных кредитных институтов. Национальны ...
Ломбардный кредит
Это форма рефинансирования, при которой Банк России предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в п ...