Далее, коммерческий банк может предложить клиентам сразу несколько банковских услуг “в одном пакете”. Кстати, это тоже способ привлечения клиентов. В этом случае клиенту и банку необходимо заключить договор, в котором будут описаны все банковские услуги, которые предоставляются клиенту банком, а также условия их выполнения. Исходя из этого, перечень банковских услуг, предостав­ляемых клиенту банка на основе одного договора, назовем банковским обслужива­нием.

Набор банковских услуг, входящих в “один пакет”, определяет вид банков­ского обслуживания. Его примером может служить расчетно-кассовое обслужива­ние. Проявление понятия “банковское обслуживание” в АБС, также как и “банковской услуги”, наблюдается только через автоматизацию производных поня­тий.

Условия предоставления и выполнения любой банковской услуги могут быть полностью или частично оговорены заранее. Банковская услуга с условиями ее предоставления на рынке банковских услуг, может быть названа банковским про­дуктом

. Пример “банковского продукта” – депозит на месяц, депозит на полгода, депозит на год. Собственно, это одна и та же банковская услуга, которая отличается разными суммами (процентами) вознаграждения клиента за его вклад.

Разработкой банковских продуктов занимаются многие специалисты банка. Так, результатом работы экономиста банка является положение о способах начис­ления процентов по ссуде, условия пролонгации кредита, алгоритм расчета платы за расчетно-кассовое обслуживание Примером внешнего проявления банковского продукта может служить типовой договор на срочный вклад, разработанный юри­стом банка, или рекламная листовка, подготовленная маркетинговой службой банка и призывающая население покупать облигации федерального займа (ОФЗ). Бухгал­тер банка, руководствуясь законодательством и учетной политикой банка, разраба­тывает правила отражения банковских услуг в балансовом и внебалансовом учете.

В связи с внедрением в банке нового банковского продукта открываются новые балансовые и внебалансовые аналитические счета, устанавливаются правила выполнения проводок по ним и т.п. Таким образом, разработка банковского про­дукта представляет собой логически целостный процесс, растянутый по времени и распределенный среди многих исполнителей. Разумеется, что, пока каждая служба банка не закончит свою часть работы по созданию банковского продукта, его нельзя предлагать на рынке.

Как только банковский продукт готов окончательно, наступает момент, чтобы выставить его на рынке банковских услуг. Надо сказать, операции по реали­зации этого продукта, как правило, выполняют уже другие работники банка, руко­водствуясь правилами, разработанными при создании продукта. На этом этапе для авторов банковского продукта важным фактором является обратная связь. К эконо­мистам и маркетологам банка поступает информация о доходности банков­ской ус­луги и спросе на нее. Практика взаимоотношений с клиентами, потребите­лями бан­ковской услуги, дает информацию юристу банка для совершенствования текста ти­пового договора на предоставление этой услуги. Технолог банка может анализиро­вать “узкие” места в технологии деятельности подразделений для выра­ботки орга­низационных мер по совершенствованию работы персонала. Следствием всей этой работы может явиться новая версия существующего банковского про­дукта либо снятие его с рынка банковских услуг, а может быть и появление совер­шенно иного банковского продукта для той же или, возможно, другой банковской услуги.

Возникает вопрос, в каком случае целесообразна разработка новых банков­ских про­дуктов? В первую очередь, когда, принимая во внимание важность и зна­чение для банка конкретного клиента, речь идет о предложении ему не типового, а индивиду­ального банковского продукта. Впрочем, при определении взаимоотноше­ний с очень важным клиентом — даже если в качестве базовой принимается стан­дартная банковская услуга — в конце концов, получается совершенно уникальный банков­ский продукт, наверняка не применимый ни к какому другому клиенту. С другой стороны, если существует некоторое количество клиентов, равных “по инте­ресу” для банка, то для них, безусловно, необходима разработка серийного банков­ского продукта. И только количество таких клиентов позволяет говорить о типе банков­ского продукта: розничный он или оптовый.

Из всего вышесказанного становится очевидным, что понятие “банковский продукт” является центральным при построении современной АБС. Именно оно выстраивает в логически связанную последовательность действия всех сотрудников банка, участвующих в выполнении банковских услуг.

Больше по теме:

Выгоды хеджирования
Хеджирование с помощью фьючерсных контрактов имеет ряд важных достоинств. · Происходит существенное снижение ценового риска торговли товарами или финансовыми инструментами. Хотя полностью устранить риск невозможно, однако хорошо выполнен ...

Клиринг
Клиринг – представляет собой способ безналичных расчетов, основанный на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги. Сущность зачета взаимных требований заключается в том, что ...

Подготовка кредитного договора и его заключение
В случае благоприятного заключения банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: - вид кредита; - сумму ...