Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

1.

перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2.

стимулирует эффективность труда;

3.

расширяет рынок сбыта товаров;

4.

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5.

является мощным орудием централизации капитала;

6.

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7.

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

Существует много видов и форм потребительских кредитов. Рассмотрим общую классификацию. По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и

срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет).

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

Рыночная цена кредита – это (в условиях сильной инфляции) довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения. Ссуды с повышенной процентной ставкой связаны с повышенным риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования и т.д. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях – банковским сотрудникам и др.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 35. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита – в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры – от 15% до 30% и более. [15 ]

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

Больше по теме:

Страховые взносы в государственные социальные внебюджетные фонды и принципы их взимания
Государственные социальные внебюджетные фонды РФ (Пен­сионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Государст­венный фонд занятости населения РФ, фонды обязательного меди­цинского страхования) формируются за счет различных источни­ков ...

Учёт формирования обязательных резервов
Учет движения обязательных резервов кредитной организации, депонированных в Банке России, ведется в кредитной организации на балансовом счете N 30202 «Обязательные резервы кредитных организаций по счетам в валюте Российской Федерации, пер ...

Понятие и основные виды лизинга
Одной из основных банковских операций являются лизинговые операции. В мировой практике термин «лизинг» используется для обозначения различного рода сделок, основанных на аренде товаров длительного пользования. В зависимости от срока, на ...