Для того, чтобы говорить об управлении кредитами в банках, надо понять, что же такое кредит и кредитный рынок.

Кредит - это сумма денег, получаемая заемщиком от банка или иного кредитного учреждения на условиях возвратности, платности, срочности и используемая им для своих потребностей оговариваемых в кредитном договоре.

Рынок кредитов - это сфера деятельности банков и других финансовых институтов, которые занимаются выдачей кредитов. Кредиты являются товаром этих организаций, и как любой товар, он приносит прибыль и убытки. Нужно сказать, что кредитные операции являются одними из основополагающих в деятельности банка, и остаются самыми доходными статьями банковского бизнеса, их значение в обеспечении доходности трудно переоценить.

В США, например, в 1990 г. в виде процентов по ссудам коммерческие банки получили 237 млрд. долларов, что составляет 75% всех процентов доходов и 63,6% валовых доходов.

В то же время с качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности - риск ликвидности (неспособность банка погасить обязательства перед вкладчиками), кредитный риск (непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т.д.). Плохой подход к анализу условий выдачи кредита, отсутствие контроля за финансовым состоянием заемщика ведет к убыткам банка.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно разбить по категориям.

Прежде всего по основным группам заемщиков:

· кредит хозяйству;

· кредит населению;

· кредит государственным органам власти.

По назначению (направлению) различают кредит:

· потребительский;

· промышленный;

· торговый;

· сельскохозяйственный;

· инвестиционный;

· бюджетный.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства(т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов:

· кредитование основных средств (участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов);

· кредитование текущих активов (участвующие в организации оборотных фондов),

которые могут направляться в:

· сферу производства;

· сферу обращения.

По срокам пользования кредиты бывают:

· до востребования ;

· срочные (со сроком).

Последние в свою очередь подразделяются на:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет).

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к среднесрочным и долгосрочным кредитам.

По размерам кредиты различают кредиты:

· крупные;

· средние;

· мелкие.

По обеспечению:

· необеспеченные (бланковые);

· обеспеченные

- залоговые;

- гарантированные;

- застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.

В первом случае, кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных либо в товарно-материальные ценности, либо в затраты.

Больше по теме:

Российские банки и мировая банковская система
Имущество российских банков за рубежом может быть арестовано. В ответ на объявленный ЦБ 90-дневный мораторий на выплату долгов иностранцам, западные кредиторы заявили, что готовы вернуть хотя бы часть того, что им должны российские заемщи ...

Сущность, содержание и виды рисков
Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человеческого общества. По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения, и риск становится э ...

Пассивные операции коммерческих банков
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Пассивные операции играют в ...