Чековое обращение с необходимостью порождает взаимные претензии банков друг к другу. Например, клиент банка А заплатил чеком в 100 долл. клиенту банка Б, находящегося в том же городе. Тот сдал чек в банк Б на инкассо. Одновременно другой клиент банка Б выписал чек на 90 долл. В пользу клиента банка А, и последний сдал его в свой банк для взыскания. Возникают взаимные требования: А должен Б 100 долл., а Б должен А 90 долл. Естественно, что сумму в 90 долл. можно зачесть и ограничиться уплатой остатка в 10 долл. На практике этот зачет сопряжен с большими техническими сложностями, так как требования друг к другу в крупном финансовом центре имеют десяток и более банков. В этой ситуации без специальных расчетных организаций не обойтись. С этой целью создаются клиринговые, или расчетные палаты (clearing house), которые выполняют взаимные зачеты требований банков друг к другу.

Возможны несколько способов клиринга (безналичного зачета):

ü внутри одного банка;

ü через местные расчетные палаты;

ü через сеть банков–корреспондентов;

ü через расчетную сеть центрального банка.

Рассмотрим работу расчетной палаты на примере Нью–Йоркской клиринговой палаты, на которую приходится свыше 50% всей суммы оборотов по клирингу чеков в стране. Эта палата учреждена в 1853 году.

Членами Нью–Йоркской клиринговой палаты состоят 12 банков (в 1945 году было 24 члена). Это наиболее крупные банки, имеющие более 90% всех активов. Банки, не являющиеся членами палаты, инкассируют чеки и другие платежные документы через банки–члены палаты.

Расчетная палата производит зачет только по чекам, выставленным на банки–члены палаты. В каждом банке имеется особый клиринговый отдел, куда поступают чеки, участвующие в механизме взаимного зачета. В течении рабочего дня чеки, поступившие в кассу банка или по почте, сортируются по банкам–членам палаты. Они формируются в пачки по каждому отдельному банку; к пачке прилагается список с перечнем чеков, суммами и общим итогом. К концу дня – пачки чеков со специальными курьерами отсылаются в клиринговую палату.

Ранее вся эта подготовительная работа осуществлялась вручную – сегодня же это один из самых высокомеханизированных участков в банке.

К моменту окончания работы банков (к 5 часам вечера) в палате начинается прием инкассируемых чеков. Каждый банк доставляет пачки чеков выставленных на другие банки, и получает копию перечня с распиской о вручении. Пачки сортируются и раскладываются по ячейкам банков–плательщиков. Прием продолжается до двух часов ночи. После полуночи (и до 8 часов утра) начинают прибывать посыльные банков за получением чеков, выставленных на них. В три часа утра выдача прекращается и сейф опечатывается. Произошел ночной обмен чеков, на который приходится 70% всех суточных оборотов по клирингу. Это приблизительно 2–2.5 тонны чеков.

Утром проводится еще три обмена – в 8, 9 и 10 часов. В 10 часов происходит итоговый зачет за предшествующие 24 часа. (Кроме четырех обменов чеков в Нью–Йоркской расчетной палате ежедневно происходит еще один зачет возвращенных чеков, один зачет облигаций и купонов с наступившими сроками платежа и три обмена акционерных сертификатов.)

Окончательный расчет производится через федеральный резервный банк Нью–Йорка, который также является членом расчетной палаты. По окончании дневного зачета расчетная палата составляет специальный меморандум, который служит основанием для бухгалтерских проводок по резервным счетам банков в центральном банке. К13 часам дня федеральный резервный банк посылает палате подтверждение, что проводки сделаны. Не покрытая взаимным расчетом часть составляет, как правило, 10–20% всего оборота по клирингу чеков. Взаимный зачет дает огромную экономию средств и времени, по сравнению с тем, что если бы каждый банк рассчитывался со всеми другими банками отдельно.

Примерно четвертая часть всех чеков направляется для зачета в банки–корреспонденты. У этих банков при получении чеков на инкассо тоже имеются несколько вариантов:

ü внутренний зачет;

ü посылка другому банку–корреспонденту;

Больше по теме:

Лизинговый риск
В последнее время в банковской деятельности получили распространение лизинговые и факторинговые операции, которые несут повышенный риск для банка. Прежде чем проводить лизинговые операции, необходимо провести большую организационную рабо ...

Понятие и основные виды лизинга
Одной из основных банковских операций являются лизинговые операции. В мировой практике термин «лизинг» используется для обозначения различного рода сделок, основанных на аренде товаров длительного пользования. В зависимости от срока, на ...

Понятие и критерии кредитоспособности клиента
Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фикс ...