По степени изменения объема кредита,

предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Данные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потребности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.

По возможности использования кредита

различают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободный лимит'. Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту возможность его превышения. Такие возможности не безграничны (прицелом здесь могут служить нормативы, установленные Центральным Банком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каждом отдельном случае то или иное право пользования ссудой регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кредитном соглашении.

Свободным лимитом считается та сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы. Если, к примеру, лимит определен в сумме 100 млн денежных единиц, а задолженность банку достигла 80 млн, то это означает, что клиент еще не исчерпал своего права на получение ссуды и может дополнительно взять в банке оставшиеся (свободные) денежные средства в сумме 20 млн денежных единиц.

Разновидностью лимита кредитования как права клиента на получение ссуды в банке является кредитная линия, которая определяет максимальную суму кредита, используемую заемщиком в течение установленного срока кредитования. В современном понимании кредитная линия может также означать заключение кредитного договора о многоразовом получении ссуды в банке.

Определение размера кредита, подлежащего выдаче, исходя из кредитного договора, — это, как говорится, формальная сторона вопроса. Величина кредита, выдаваемая клиенту, зависит, с одной стороны, от просьбы самого клиента. Однако данная просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с реальными возможностями возврата кредита, с реальными подсчетами банка. Размер кредита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:

1) величины разрыва в платежном обороте заемщика;

2) реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;

3) уровня маржи;

4) степени риска и доверия банка к клиенту;

5) наличия определенного объема ресурсов у банка и др.

Строго установленного (типового) расчета (по определенной форме) размера кредита, который следует предоставить клиенту, банк не делает. В каждом отдельном случае это определяется стоимостью обеспечения и степенью доверия банка к заемщику.

Больше по теме:

Реструктуризация банковской системы
На современном этапе банковская система Российской Федерации находится в процессе реструктуризации. Это проявляется в целом ряде самостоятельных, но и взаимосвязанных направлений: значительное сокращение числа вновь возникающих банков, ли ...

Состояние и проблемы развития российской банковской системы
Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных ак ...

Клиентская часть системы
Основное назначение клиентской части системы — обеспечить взаимодействие пользователя с системой, предполагающее организацию интерфейса пользователя(отображение и обработка событий) и связь с сервером данных (Manager SQL). Интерфейс пол ...