Персональный номер (идентификатор) (Personal Identification Number, PIN) - это последовательность цифр, используемая для идентификации клиента. Для ввода PIN как в АКА, так и в терминалах систем POS предусмотрена цифровая клавиатура, аналогичная телефонной. По способу назначения можно выделить следующие типы PIN:

- назначаемые выведенные PIN;

- назначаемые случайные PIN;

- PIN, выбираемые пользователем.

Клиент различает только два типа PIN: PIN, который назначен ему банком, выдавшим карточку, и PIN, который пользователь может выбирать себе самостоятельно.

В связи с тем, что PIN предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. Однако на практике PIN трудно удержать в памяти и поэтому клиент банка куда-нибудь его запишет (иногда - на саму карточку). В результате задача злоумышленника бывает сильно облегчена.

Использование PIN, назначенных банком, неудобно даже при небольшом их количестве. Много цифр не удержишь в памяти и их придется записывать. Для большего удобства клиента используются PIN, выбираемые им самим. Такой способ определения PIN, во-первых, позволяет клиенту использовать один и тот же PIN для различных целей, и, во-вторых, позволяет задавать PIN как совокупность букв и цифр.

PIN обычно состоит из 4-6 цифр. Следовательно, для его перебора в наихудшем (для защиты естественно) случае необходимо осуществить 10.000 комбинаций (4-х символьный PIN). Такой перебор возможен за короткое время. Поэтому в системах, использующих такой PIN , должны быть предусмотрены меры защиты от подбора PIN.

Всего существуют два основных способа проверки PIN: алгоритмический и неалгоритмический.

Алгоритмический способ проверки заключается в том, что у пользователя запрашивается PIN, который преобразуется по определенному алгоритму с использованием секретного ключа и затем сравнивается со значением PIN, хранившемся на карточке. Достоинством этого метода проверки является:

- отсутствие копии PIN на главном компьютере, что исключает его раскрытие персоналом банка;

- отсутствие передачи PIN между АКА и главным компьютером банка, что исключает его перехват злоумышленником или навязывание результатов сравнения;

- облегчение работы по созданию программного обеспечения системы, так как уже нет необходимости действий в реальном масштабе времени.

Неалгоритмический способ проверки PIN, как это следует из его названия, не требует применения специальных алгоритмов. Проверка PIN осуществляется путем прямого сравнения полученного PIN со значениями, хранимыми в базе данных. Часто сама база данных со значениями PIN шифруется прозрачным образом, чтобы не затруднять процесс сравнения, но повысить ее защищенность.

Как же происходит генерация PIN? Вначале номер счета клиента дополняется нулями или другой константой до 16 шестнадцатеричных цифр (8 байт). Затем получившиеся 8 байт шифруются с использованием секретного ключа. Из получившегося шифртекста (8 байт), начиная с младших байт выделяются по 4 бита. Если значение числа, образуемого этими битами менее 10, то полученная цифра включается в PIN, иначе значение отбрасывается. Таким образом обрабатываются все 8 байт (64 бита). Если в результате обработки не удалось получить требуемое количество десятичных цифр, то из неиспользуемых комбинаций вычитается 10.

В том случае, когда необходимо получить выбираемый пользователем PIN, то каждая его цифра складывается по модулю 10 с соответствующей цифрой выведенного PIN (без учета переноса). Получаемое десятичное число называется «смещением» и запоминается на карточке. Так как выводимый PIN имеет случайное значение, то невозможно получить выбранный пользователем PIN по его «смещению».

В настоящее время ведется большая дискуссия по поводу применения PIN для идентификации клиентов [12]. Сторонники применения утверждают, что вскрытие PIN в Великобритании, например, составило несколько случаев в месяц против несколько сотен миллионов проведенных транзакций в год. Противники же доказывают, что идентификация клиента с использованием PIN работает только в следующих случаях:

- отсутствует перехват карточки и/или PIN при передаче от банка клиенту;

- банковские карточки не воруют, не теряют и их невозможно подделать;

- PIN невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;

- PIN иным образом не может быть скомпрометирован;

- в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

- в самом банке нет мошенников.

В качестве альтернативы PIN предлагается применять устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе. Их широкое применение сдерживается высокой стоимостью. Например, устройство, предлагаемое компанией Sats и предназначенное для идентификации человека по геометрии его руки, стоит около $3.500. [12]

Больше по теме:

История пластиковых карточекв России
Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем. Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 ...

Функции Центрального банка
В условиях рыночной экономики или перехода к ней государственное регулирование хозяйственной деятельности должно преследовать следующие цели: - создание и поддержание общих условий цивилизованного функционирования рынка и всего народного ...

Качество активов
Рассматривая сущность такого понятия как "достаточность капитала" мы уже затрагивали вопросы, характеризующие качество активов. Несмотря на то, что низкое качество активов является не единственной причиной финансовой слабости б ...