c. Малым или Главным кредитным комитетами Банка.

Лимит принятия решений филиала может быть приостановлен Членом Правления Банка, курирующего региональную сеть.

Коллективное санкционирование. Правление Банка вправе принять решение о предоставлении любого кредитного продукта, с одобрения Совета Директоров Банка и Собрания Акционеров Банка.

Индивидуальное санкционирование.

Санкционирование Членами Правления Банка. Члены Правления Банка вправе санкционировать кредиты в рамках персональных лимитов, установленных решением Правления Банка. Предложения по установлению и изменению персональных лимитов подлежат обязательному согласованию с Директором по управлению рисками.

Другие должностные лица Банка, а именно: начальники кредитных подразделений Центрального офиса, Управляющие московских бизнес-центров – вправе санкционировать кредиты в рамках персональных лимитов, установленных по решению Главного Кредитного Комитета Банка или Правления Банка

4. Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

вид кредита;

сумма;

срок;

способ погашения;

обеспечение;

цена кредита;

· прочие условия.

5. Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Система мониторинга выполнения кредитных договоров содержит меры, обеспечивающие:

a. Отслеживание Банком всех изменений текущего финансового состояния Клиента;

b. Предоставление всех кредитных продуктов в соответствии с существующими условиями кредитных договоров;

c. Исключительное использование Клиентом кредитных средств на цели, указанные в кредитном договоре;

d. Исполнение Клиентом (в случае существования) условий и обязательств , предусмотренных в кредитном договоре;

e. Достаточность денежных потоков Клиента для обслуживания кредита;

f. Адекватное покрытие залогом кредитных обязательств Клиента;

g. Своевременное распознавание проблемных кредитов;

h. Корректировку резервов на возможные потери по ссудам в зависимости от величины проблемных кредитов.

График проведения мониторинга по всем кредитным продуктам Банка определяется в установленном в Банке порядке.

Если оценка кредитного риска при мониторинге выявила увеличение кредитного риска, вызванного ухудшением финансового состояния Клиента, результаты мониторинга оформляются и подлежат докладу Кредитному комитету соответствующего уровня, а также отдела по управлению кредитными рисками не позднее следующего дня после обнаружения увеличения.

На основании результатов мониторинга разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий по повышению качества кредита и обеспечению своевременного и полного исполнения клиентом своих обязательств перед Банком вплоть до досрочного востребования задолженности по кредиту (по решению органа или должностного лица, санкционирующего предоставление соответствующего кредита, либо Главным Кредитным комитетом Банка).

Если в процессе мониторинга выполнения кредитного договора выявляется высокая вероятность неисполнения Клиентом своих обязательств по возврату денежных средств, то кредитное подразделение, выдавшее кредит, обязано информировать об этом Казначейство с целью исключения суммы возврата из cash-плана или переноса ее на более поздний срок.

Резервы и обеспечение под возможные потери устанавливаются в объеме, не меньшем, чем требуется, в соответствии с нормативными документами Центрального Банка России (Инструкция Банка России от 30 июня 1997 г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», указания ЦБ России от 13 июля 1999 № 606-У «О формировании резерва под операции кредитных организаций РФ с резидентами офф-шорных зон»), а также резерва на возможные потери по сомнительным долгам в соответствии с 25 Главой НК РФ. При необходимости корректировки резервов, в зависимости от изменения доли проблемных кредитов в кредитном портфеле, подобное решение может принимать Главный Кредитный Комитет Банка (в специальных случаях, не входя в противоречие с вышеуказанной Инструкцией).

Рост бизнеса часто создает иллюзию процветания, при этом компании порой не замечают, что вместо создания стоимости они разрушают бизнес. Развитие событий по такому кризисному сценарию является следствием потери контроля над операциями и рисками, а также над расходами. Альфа-Банк планомерно совершенствует систему управления рисками. В частности, в 2001 году была систематизирована вся система контрольных лимитов банка и разработана, как составная часть системы OMEGA, модель построения новой, более совершенной системы управления рисками, интегрирующей риски по всем продуктам, клиентам и территориальным подразделениям в оперативном режиме. Банк планирует со временем дополнить систему рисковых лимитов оценкой рискового капитала, связанного с конкретным бизнесом, продуктом или клиентом. Совершенствование систем внутреннего контроля расширяется за счет более детального и формализованного контроля за операционными рисками, а также расширением роли и функций контрольных подразделений Банка.

Больше по теме:

Сравнительная характеристика методик оценки качества заемщиков
Известно, что от правильности и объективности оценки качества заемщиков зависит не только принимаемое банком решение о кредитовании и условии кредитного соглашения, но и, в первую очередь, качество формируемого банком кредитного портфеля ...

Оценкафинансового состояния компании
Оценка уровня кредитоспособности компании строится с использованием финансовых коэффициентов. Расчет и анализ финансовых коэффициентов проводится на основании финансовых отчетов компании, ранее полученной информации, содержащейся в досье ...

Объекты кредитования
Банковские кредиты можно подразделить и в зависимости от объекта кредитования'. В узком смысле объект (лат. objectum — предмет)— это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кратк ...