В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует возврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по требованию клиента. Банк-эквайер, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего повторно предоставить документы банку-эмитенту. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.
В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор или же прибегнуть к арбитражу ассоциации.
Получив извещение об обратном списании, банк-эквайр зачисляет сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числиться, пока не будет принято окончательное решение, при этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе, и он несет расходы по ее финансированию.
Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии от владельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайра. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайром. Банк-эквайер контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. Платежные системы разрабатывают стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания. В основном, для 90 % спорных сумм он составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней. [25, с. 94-95]
Прибыль как конечная цель маркетинга, первоочередная ориентация на потребности клиента; постановка управленческих задач и планирование конкретных мероприятий по достижению намеченных целей.
В области маркетинга карточных продуктов перед руководством банка стоят следующие задачи:
· привлечение новых карточных счетов;
· расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
· кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращения подделок и мошенничества;
· разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
· отбор кредитоспособных владельцев карточек для продажи им других банковских продуктов.
Среди этих задач особое место занимает проблема привлечения новых клиентов и открытия им карточных счетов. На заре карточного бизнеса банки прибегали к массовой рассылке карточек без предварительного изучения финансового положения адресата. Эта практика привела к крупным потерям. В результате банки начали серьезно относиться к маркетингу карточек и прибегли к детальному изучению рынка персональных финансовых услуг.
Рост применения карточек и насыщение рынка привели к сокращению притока новых клиентов. Соответственно резко повысились издержки по поиску и привлечению картовладельцев.
Банки по разным причинам теряют ежегодно от 9 до 15 % карточных счетов (непогашение долга, смерть владельца, уход из банка и т.д.). Поэтому требуется ежегодное привлечение 12 - 15 % новых счетов. Отсюда роль маркетинга как средства расширения клиентской базы. [18, с. 120]
Маркетинг должен также стимулировать активность владельцев карточек. Операции с карточками убыточны, если по карточному счету совершается одна- две операции в месяц.
Больше по теме:
Пути повышения
стабильности банковской системы
Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой дост ...
Виды кредитования
Безусловно, положительная для экономики тенденция - то, что сроки кредитования существенно увеличились. Еще до кризиса 1998 года банки предпочитали выдавать лишь краткосрочные займы (от 1 - 3 месяцев до полугода), что было приемлемо в осн ...
Общая информация о работе банковского надзора
В экономике любого типа банки (а также парабанковские организации) относятся к особой категории предприятий, в которых продуктом труда являются деньги. Хорошо продуманная, надежная и монолитная банковская система - это краеугольный камень ...